Hybride hypotheek

Hoe werkt de hybride hypotheek

De hybride hypotheek is feitelijk een variant op de spaarhypotheek. Want ook bij de hybridehypotheek wordt het hypotheekbedrag via een afzonderlijke bankrekening bij elkaar gespaard. Maar anders dan bij de spaarhypotheek, hebt u steeds tussentijds de mogelijkheid het spaarkapitaal van dat moment om te zetten in beleggingen. En uw beleggingen weer om te zetten in gewoon spaarkapitaal. Zo kunt u tijdens een gunstig beursklimaat kiezen voor beleggen en in tijden dat de beurzen slecht preseteren weer kiezen voor de veilige spaarhypotheek. Op die manier kunt u zelf sturen hoe uw spaarkapitaal moet groeien.

De spaarrekening wordt meestal is de vorm van een kapitaalverzekering gegoten, waardoor de opgebouwde waarde (onder voorwaarden) tijdens de looptijd buiten de belastingheffing kan blijven.

Maandlasten

Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente, de maandelijkse inleg op de spaar- (of beleggers-) rekening en eventueel de premie voor de overlijdensverzekering. Deze laatste twee vormen dan samen de premie voor de aflossingsverzekering.

Gedurende de tijd, dat uw spaarkapitaal is omgezet in beleggingen, hoeft een wijziging van de hypotheekrente geen gevolgen te hebben voor de hoogte van uw maandelijks spaarinleg.

Voordelen

• Door de kans op hogere beursrendementen kan een hybride hypotheek sneller afgelost zijn
• Tijdens een slecht beursklimaat kan tussentijds teruggegrepen worden op de veilige spaarhypotheek
• Door het ontbreken van tussentijdse aflossing is het fiscale voordeel maximaal

• Het overlijden van de geldnemer is standaard meeverzekerd.

Nadelen

• Wanneer de beursresultaten tegen zijn gevallen is het denkbaar, dat de hypotheek na 30 jaren niet (volledig) afgelost kan worden.
• Veel banken berekenen (hoge) kosten indien het wisselen van sparen naar beleggen op dat moment voor hun nadelig is. Wat het spaarvermogen sterk kan uithollen.
• Vanwege de onzekere gevolgen van het beleggen is dit type hypotheek extreem adviesgevoelig.

• De verzekeraar van de aflossingsverzekering is doorgaans nauw gelieerd aan de geldgever. Dat levert enige beperking op wanneer u van geldgever zou willen wisselen.

Belastingvoordeel

Wie een eigen huis bewoont met hypotheek, mag de betaalde hypotheekrente, onder voorwaarden, aftrekken van het inkomen, voordat er loonbelasting over wordt berekend. Op grond daarvan krijgen de meeste mensen een deel van die loonbelasting terug. Dat kan overigens maandelijks. Zolang er geen tussentijdse aflossing plaatsvindt, zal het belastingvoordeel maximaal blijven.